Qualquer indivíduo pode contratar um plano individual/familiar diretamente com a operadora ou através de um corretor. O contrato é firmado em nome do próprio consumidor (ou responsável familiar).

São fortemente regulados pela Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS). O reajuste anual das mensalidades é definido pela ANS, que fixa um percentual máximo aplicável para todos os planos individuais/familiares novos. Por exemplo, para o período de maio/2025 a abril/2026 o teto de reajuste foi de 6,06%. Isso traz previsibilidade e proteção contra aumentos abusivos.

Devem obedecer os prazos máximos definidos em lei (como 24h para urgências/emergências, 180 dias para procedimentos gerais, 300 dias para parto a termo e 24 meses para doenças preexistentes com Cobertura Parcial Temporária). Ou seja, o beneficiário cumpre um período inicial sem acesso a certas coberturas, conforme tabela de carências do contrato. Após cumpridos esses prazos, passa a ter direito integral a todos os procedimentos cobertos.

Deve cobrir, no mínimo, tudo que está no Rol de Procedimentos e Eventos em Saúde da ANS aplicável à segmentação do plano (ambulatorial, hospitalar, obstétrico, odontológico, etc.). O Rol da ANS é a lista mínima de consultas, exames, terapias e tratamentos que todos os planos regulados precisam oferecer. As operadoras podem ofertar coberturas adicionais, mas nunca menos que o Rol vigente, que é periodicamente atualizado para acompanhar a evolução médica.

Planos individuais oferecem maior estabilidade ao cliente – a operadora não pode rescindir unilateralmente o contrato, exceto por motivo de fraude ou inadimplência do beneficiário. Enquanto o cliente pagar em dia, tem o direito de permanência garantido pela regulação (ao contrário dos coletivos, onde a continuidade depende do contrato coletivo). Essa proteção torna os individuais atrativos em termos de segurança jurídica.

Infelizmente, poucas operadoras ainda comercializam planos individuais, devido ao controle de preços. A maioria foca em planos coletivos. Assim, os planos individuais disponíveis tendem a ter preços mais altos, refletindo o risco concentrado e a impossibilidade de cancelamento pela operadora. Contudo, ainda são a única opção para muitos consumidores que não se enquadram nas categorias de coletivos.

A empresa (CNPJ) firma o contrato com a operadora de saúde, e os beneficiários são os funcionários (e possivelmente seus dependentes) ligados a essa empresa. É necessário vínculo empregatício ou estatutário para adesão – apenas colaboradores, sócios ou pensionistas daquela pessoa jurídica podem entrar no plano.

Dependem do número de vidas cobertas. Para contratos com 30 ou mais beneficiários, não há cumprimento de carência para quem ingressar no plano nos primeiros 30 dias da assinatura do contrato (ou 30 dias a contar da sua contratação/vínculo com a empresa). Isso significa que em empresas grandes todos os novos funcionários entram com cobertura imediata, sem períodos de espera. Já nos contratos empresariais menores (até 29 vidas) ou se o funcionário ingressar fora do período de adesão inicial, a operadora pode exigir carências normalmente (conforme previstas em contrato). Muitas empresas negociam isenção de carência ou "carência reduzida" mesmo em grupos menores como benefício, mas não é obrigatório por lei.

Não é regulado pela ANS de forma direta. O índice anual de reajuste é definido livremente em negociação entre a operadora e a empresa contratante, segundo as regras estabelecidas no contrato. Em contratos com menos de 30 vidas, costuma-se aplicar um reajuste único por agrupamento de contratos, ou seja, a operadora calcula um percentual médio para todas as pequenas empresas de perfil similar (para diluir o risco). Já contratos com 30 ou mais vidas têm o reajuste definido com base na sinistralidade daquele grupo e em estudos atuariais, podendo haver negociação direta entre as partes. De qualquer forma, a legislação exige transparência: a empresa deve comunicar os beneficiários sobre o percentual aplicado, e contratos acima de 30 vidas devem mencionar o critério de sinistralidade do grupo. Na prática, reajustes de planos coletivos costumam ser mais elevados que os dos planos individuais, podendo chegar a dois dígitos anuais (15%, 20% ou mais), especialmente se houve alta utilização do plano pelo grupo.

Assim como todos os planos regulados, cobrem no mínimo o Rol da ANS correspondente ao tipo de cobertura contratado. A diferença é que, na empresa, geralmente é escolhida uma ou algumas opções de plano para oferecer aos funcionários, podendo variar a abrangência (regional ou nacional), acomodação (enfermaria ou apartamento) e redes credenciadas conforme a negociação corporativa. Alguns empregadores subsidiam parte do custo ou oferecem planos diferenciados por cargo. Mas nenhuma empresa pode oferecer plano com cobertura inferior à mínima legal.

Não há impedimento regulatório para rescisão pela operadora, uma vez que o contrato é coletivo. As regras de cancelamento estão previstas em contrato e normalmente permitem que, após 12 meses de vigência inicial, a operadora possa rescindir imotivadamente o contrato na data de aniversário, desde que notifique a empresa com antecedência mínima de 60 dias. Isso significa que, diferente do plano individual, o coletivo empresarial pode não ser renovado por decisão da operadora ou mesmo do contratante. Na prática, rescisões unilaterais ocorrem principalmente em grupos muito sinistrados (com muitas despesas) ou quando a relação comercial se desgasta. Importante: Caso o contrato coletivo seja rescindido e haja beneficiários internados, a operadora é obrigada a manter o atendimento dessas internações até alta hospitalar, e cobrir procedimentos já autorizados durante vigência do contrato – ou seja, não se pode simplesmente interromper tratamento em andamento.

A cobrança do prêmio (mensalidade) geralmente é enviada à empresa contratante, que pode repassar o custo (integral ou parcialmente) aos funcionários. Muitas empresas fazem desconto em folha de pagamento do funcionário referente à sua parte da mensalidade. A empresa, como estipulante, tem responsabilidades administrativas: cadastrar movimentações (inclusões e exclusões de funcionários) e repassar informações à operadora.

Uma entidade associativa (por exemplo, uma Associação de Engenheiros, OAB, CRM, sindicato da categoria, etc.) firma o contrato coletivo com a operadora, geralmente com intermediação de uma administradora de benefícios. Os indivíduos aptos a aderir são aqueles que possuem vínculo com a entidade ou categoria profissional em questão (por exemplo, um advogado inscrito na OAB pode aderir a um plano coletivo por adesão oferecido via OAB/CAASP). Cada pessoa assina um termo de adesão para entrar no contrato coletivo.

É comum a figura de uma administradora (como Qualicorp, Allcare, Benevix, etc.) gerenciando esses planos. Ela atua em nome da entidade de classe para negociar com operadoras, fazer a cobrança das mensalidades dos beneficiários e cuidar da gestão do contrato. A administradora cobra uma taxa de administração embutida na mensalidade. Apesar de não ser a operadora do plano, ela facilita o acesso de grupos de afinidade aos planos coletivos e presta atendimento administrativo.

Regra geral, aplicam-se carências iguais às dos planos individuais, pois o beneficiário está entrando individualmente no contrato coletivo. No entanto, há situações de isenção de carência: se o consumidor ingressar no plano até 30 dias da celebração do contrato coletivo ou do aniversário do contrato, a operadora não pode exigir carências (similar à regra dos empresariais). Fora desses períodos, aplica-se a tabela de carências normal, salvo se houver campanhas promocionais. De fato, é comum administradoras negociarem campanhas de carência zero ou reduzida em certos períodos para atrair novos associados – por exemplo, isentar carências para quem aderir durante um mês específico ou migrar de outro plano. Sempre vale verificar junto à administradora se há promoções vigentes.

Não regulado diretamente pela ANS, tal como nos empresariais. O reajuste é definido em negociação entre a operadora e a pessoa jurídica contratante (a associação/administradora), seguindo critérios contratuais. Normalmente, administradoras aplicam reajustes unificados por "carteira" (conjunto de vários contratos semelhantes) para diluir riscos, especialmente em planos por adesão com poucas vidas cada. Historicamente, os reajustes de coletivos por adesão também têm sido superiores aos dos planos individuais controlados pela ANS. Por isso, o consumidor deve estar atento a possíveis aumentos expressivos anuais – muitos planos por adesão tiveram reajustes médios bem acima da inflação nos últimos anos.

Da mesma forma, respeita o Rol da ANS e as coberturas mínimas obrigatórias. As opções de plano por adesão geralmente abrangem produtos similares aos empresariais (mesmas operadoras e redes), podendo incluir planos de âmbito nacional (muitas vezes oferecidos por seguradoras ou cooperativas grandes) ou regional. É comum que profissionais autônomos ou liberais recorram a planos por adesão para ter acesso a planos equivalentes aos empresariais de grandes empresas.

Segue lógica dos coletivos – a operadora pode rescindir o contrato coletivo por adesão, conforme previsto em contrato com a entidade, normalmente após 12 meses de vigência inicial. Na prática, isso pode ocorrer, por exemplo, se a administradora e a operadora não chegam a acordo na renovação anual. O beneficiário individual, nesse caso, perde o vínculo (recebendo oferta de portabilidade para outro plano muitas vezes). Cada contrato estipula as hipóteses de cancelamento, mas não há proibição legal de cancelamento imotivado como no individual. Assim, existe um risco maior de descontinuidade em relação aos planos individuais.

A cobrança das mensalidades é feita diretamente ao beneficiário, geralmente pela administradora ou pela entidade de classe, via boleto ou débito automático. Diferentemente do empresarial, aqui não há um empregador pagando – o próprio cliente arca com o custo, embora muitas vezes consiga preços inferiores aos de um plano individual equivalente, dado o poder de negociação coletiva do grupo.

Por definição da ANS, cooperativa médica é uma sociedade sem fins lucrativos, coordenada por profissionais da medicina, para operar planos de saúde oferecendo serviços médicos. Devem seguir a Lei do Cooperativismo (Lei 5.764/71) e exigem requisitos como número mínimo de cooperados (ex.: mínimo de 20 médicos para constituir a cooperativa).

Cooperativas podem tanto montar rede própria (hospitais, clínicas, laboratórios próprios da cooperativa) quanto contratar prestadores de serviços terceiros. O Sistema Unimed, por exemplo, combina rede própria em algumas cidades (hospitais Unimed) com ampla rede credenciada de profissionais cooperados e parceiros. Elas atuam regionalmente – cada Unimed é uma cooperativa autônoma em sua área – mas possuem intercâmbio nacional (um cliente Unimed em geral é atendido por outras Unimeds em caso de deslocamento, graças a acordos de intercooperação).

Cooperativas médicas podem comercializar planos tanto para pessoas físicas (planos individuais e familiares, se oferecidos) quanto para empresas e coletivos. A Unimed, por exemplo, oferece planos individuais (em algumas singulares) e muitos planos coletivos empresariais.

Unimed – fundada na década de 1970, hoje reúne cerca de 18 milhões de beneficiários em todo o Brasil (somando todas as cooperativas). É reconhecida pela forte marca e ampla rede de médicos cooperados. Outras cooperativas notáveis incluem a Usimed (no RS), Uniodonto (cooperativa odontológica) e cooperativas de especialidades.

São empresas de seguro saúde, muitas vezes subsidiárias de grandes grupos seguradores ou bancos. Uma lei específica (Lei 10.185/2001) disciplina sua atuação, exigindo que tenham objeto social exclusivo em saúde suplementar (não podem vender outros ramos de seguro na mesma razão social). Elas operam planos de saúde sob as mesmas regras de cobertura da Lei 9.656/98, mas com algumas particularidades em produtos.

Uma marca registrada das seguradoras é oferecer planos com reembolso. Isso significa que, além da rede credenciada disponível, o cliente pode escolher livremente médicos, clínicas ou hospitais fora da rede e depois solicitar reembolso das despesas, conforme limites do contrato. É um diferencial que agrega flexibilidade (muito valorizado em planos de alto padrão). Em geral, as seguradoras não possuem rede própria – elas credenciam prestadores e pagam diretamente pelos serviços utilizados. O modelo de negócio delas se assemelha a um seguro: diluir risco e cobrir despesas mediante prêmio.

Historicamente, seguradoras se destacaram em planos corporativos para médias e grandes empresas, e planos individuais do segmento premium. SulAmérica e Bradesco, por exemplo, dominaram o mercado de planos empresariais para executivos, oferecendo ampla rede nacional, reembolsos generosos, programas VIP de atendimento, etc. Atualmente, com a fusão SulAmérica–Rede D'Or e outras movimentações, o cenário está mudando, mas seguradoras mantêm forte presença no segmento empresarial de grandes riscos.

SulAmérica – até 2022, era uma das maiores, com tradição secular; após aquisição pela Rede D'Or, está integrando operações e mantendo carteira de saúde sob nova gestão hospitalar.

São semelhantes a empresas prestadoras de serviço de saúde. Elas operam planos para diversas faixas de clientes, tanto indivíduos quanto empresas, e podem ter rede própria de atendimento (clínicas, hospitais próprios) e/ou rede credenciada. Por exemplo, Hapvida e NotreDame Intermédica (agora unificadas) possuem forte rede própria de hospitais e clínicas nas regiões onde atuam, o que ajuda a controlar custos e qualidade. Já Amil combina rede própria (hospitais Próprios em SP e RJ) com ampla rede credenciada.

Muitas medicinas de grupo atuam regionalmente, mas há grupos de alcance nacional. Amil é nacional (presente em vários estados, principalmente SP, RJ, DF), Hapvida/Intermédica formou um conglomerado líder em número de beneficiários (cerca de 15 milhões somados) focado nas regiões Nordeste, Norte e Sudeste. Prevent Senior é focada na Grande SP e segmento sênior. Esses players cresceram oferecendo produtos competitivos e segmentados por público.

Prevent Senior – focada em idosos, inovou com modelo de atenção geriátrica integrado, porém com rede fechada própria.

Por não terem fins lucrativos e serem mantidas pela própria entidade, o objetivo principal é o bem-estar dos beneficiários, e não lucro. Os recursos arrecadados são reinvestidos na assistência e na manutenção do plano. A gestão costuma ser participativa e transparente – muitas autogestões prestam contas aos associados e incluem representantes dos beneficiários em conselhos deliberativos.

A autogestão atua como operadora registrando-se na ANS e deve cumprir todas as obrigações de cobertura e solvência regulatórias. Contudo, ela tem liberdade para moldar o plano conforme as necessidades do grupo. Pode contratar rede credenciada própria ou terceirizada, ou até firmar convênios com outras operadoras para atendimento em locais onde não tenha cobertura direta. Algumas autogestões gerenciam serviços próprios de saúde ocupacional e programas de prevenção dentro das empresas.

Apenas pessoas ligadas à instituição mantenedora podem participar. Isso significa que não há vendas externas – para aderir, é preciso ser empregado (ou aposentado) da empresa, dependente de funcionário, associado do sindicato, etc., conforme o regulamento de cada plano. Essa restrição garante homogeneidade do grupo, mas limita a entrada de novos jovens para renovar a carteira.

Petrobras AMS – plano de autogestão dos funcionários da Petrobras, com ampla cobertura e benefícios generosos, porém com custos crescentes alinhados ao setor de petróleo.

O Rol não é estático – ele é atualizado regularmente pela ANS, geralmente a cada ciclo de dois anos (ou de forma contínua, após 2022, quando a Lei nº 14.307 instituiu o processo de atualização tecnológica em saúde suplementar). Nestas atualizações, novos procedimentos são incluídos ou ampliados, e eventualmente podem ocorrer exclusões de técnicas obsoletas. Como exemplo, recentes inclusões envolveram medicamentos orais para tratamento oncológico, terapias como home care para pacientes específicos, ampliação de procedimentos de saúde mental, etc.

Nenhum plano pode oferecer menos do que está no Rol. Essa é uma garantia ao consumidor – se algo consta no Rol e está dentro da segmentação do seu plano, a operadora deve cobrir. Ademais, não pode haver limites de utilização inferiores ao necessário clinicamente. Por exemplo, planos não podem limitar número de consultas ou sessões de fisioterapia se ainda forem necessárias ao tratamento (apesar de diretrizes de utilização existirem para certos casos, não pode ser algo arbitrário contratualmente). As únicas exceções de não cobertura permitidas por lei são: procedimentos meramente estéticos, inseminação artificial, medicamentos para tratamento domiciliar (salvo antineoplásicos orais), e tratamentos experimentais, entre alguns poucos itens – todo o restante relativo à saúde está coberto ou pelo plano ou pelo SUS.

Assim, por exemplo, um cliente com plano apenas ambulatorial não terá direito a internação eletiva, mas terá direito a consultas, exames e pronto-socorro (até 12h de observação). Já um plano hospitalar puro não cobrirá consultas de rotina (apenas atendimentos decorrentes de internação ou urgência). Logo, o corretor deve esclarecer ao cliente qual segmentação ele está adquirindo, evitando suposições incorretas de cobertura.

Operadoras podem oferecer coberturas além do mínimo. Muitas incluem, por liberalidade ou estratégia, serviços extras: como vacinas, terapias alternativas (acupuntura, RPG), transplantes não obrigatórios (coração, fígado – geralmente via reembolso ou rede do SUS conveniada), entre outros diferenciais. Esses extras devem constar no contrato ou no material do plano. É um ponto de venda importante: comparar planos não só pelo preço, mas também pelo leque de coberturas extras que um oferece versus outro.

A título ilustrativo, o Rol vigente garante coberturas como: consultas ilimitadas em pediatria, ginecologia, clínica médica e outras especialidades; exames como ressonância magnética, tomografia, exames laboratoriais diversos; cirurgias cardíacas, tratamentos como quimioterapia, radioterapia, cobertura para doenças crônicas como diabetes (insulinas especiais recentemente incluídas), tratamentos para transtornos psicológicos (sessões de psicoterapia conforme diretrizes), etc. Ao vender um plano, o corretor pode reforçar que todo plano de saúde privado já cobre uma ampla gama de serviços definida por lei, o que diferencia claramente o cliente ficar sem plano (dependendo apenas do SUS).

É um reajuste adicional previsto em alguns contratos coletivos, aplicado quando a sinistralidade (relação entre despesas e receitas do grupo) ultrapassa certo patamar. Esse mecanismo é permitido somente em coletivos e deve estar claro em contrato. Ex.: uma apólice empresarial pode ter cláusula de "agravamento" de, digamos, +5% se a sinistralidade anual exceder 80%. Nos planos individuais, tal reajuste extra é proibido (o reajuste anual regulado já considera a sinistralidade média do conjunto de planos individuais do mercado). Corretores atuando em grandes riscos devem observar se o contrato prevê esses gatilhos de sinistralidade, pois eles impactam o cálculo final dos aumentos.

Todo beneficiário pode cancelar seu plano individual ou sua adesão a um coletivo quando quiser, bastando solicitar formalmente (preferencialmente por escrito) à operadora ou administradora. A ANS normatiza que o cancelamento individual deve ser processado imediatamente quando solicitado, se for apenas do titular e dependentes junto (encerrando contrato), ou no mês seguinte se for exclusão de alguns dependentes. No caso de coletivos empresariais, o colaborador que sai da empresa é desligado do plano, mas tem direito de manter-se como citado (Lei 9656, art.30/31) se assumir o pagamento integral.

Empresas ou associações também podem decidir trocar de operadora ou encerrar o plano, geralmente na data de renovação anual. Devem comunicar aos beneficiários e garantir que tenham opção de continuidade (ex.: exercer portabilidade especial para outro plano, ou migrar todos para nova operadora). Corretores que atendem contas empresariais muitas vezes participam desse processo de transição, auxiliando na migração de uma operadora para outra quando a empresa troca de fornecedor.

O beneficiário escolhe um médico, clínica ou laboratório de sua preferência, paga pelo atendimento particular e depois solicita reembolso à operadora, enviando recibo/notas fiscais e relatório do procedimento. A operadora, conforme contrato, reembolsa até um certo valor limite. Cada plano define sua tabela de reembolso (por exemplo: consulta com especialista – até R$ 300; diária de UTI – até R$ 1.000; etc.). Geralmente o reembolso não cobre 100% do valor cobrado pelo profissional, a não ser em planos top de linha. Ainda assim, é um atrativo para poder acessar médicos fora da rede.

Por lei, nenhum plano é obrigado a oferecer reembolso exceto em situações de urgência/emergência em locais onde não haja rede credenciada disponível. Ou seja, se o paciente está em uma região em que o plano não tem prestador e sofre uma urgência, ele pode procurar atendimento e depois pedir reembolso das despesas, desde que o evento esteja coberto pelo plano. Fora isso, reembolso é um diferencial de mercado.

Antigamente se falava em "seguro saúde" como aquele de livre escolha (com reembolso) e "plano de saúde" como aquele de rede referenciada apenas. Hoje não há mais distinção legal – todos são planos de saúde regulados. Mas, comercialmente, corretores devem destacar se o plano tem reembolso ou não. Planos sem reembolso tendem a ser mais baratos e restringem o cliente à rede credenciada; planos com reembolso dão liberdade extra e custam mais.

Um executivo com Bradesco Saúde pode ir num especialista não credenciado, pagar R$ 600 na consulta, e seu plano reembolsa R$ 400. Ele arcou com R$ 200 de diferença, mas pôde consultar quem quis. Já um cliente de plano ambulatorial básico sem reembolso precisa escolher alguém da lista do plano ou pagar integralmente por fora (sem ressarcimento).

Na venda, entender a prioridade do cliente. Muitos clientes pessoa física nem conhecem o conceito de reembolso – se o orçamento deles é apertado, talvez seja melhor um plano mais barato sem reembolso, mas com uma rede boa que supra as necessidades. Já clientes de alta renda ou empresas que valorizam livre escolha, vale enfatizar planos com reembolso e explicar as cifras típicas de devolução. Também é preciso esclarecer que o reembolso tem limites e prazos (o cliente deve pedir dentro do prazo contratual, normalmente até 30 dias do evento, e a operadora reembolsa em até 30 dias).

Apresentar exemplos concretos de reembolso ajuda: mostrar uma tabela de reembolso do plano, ou citar "Se você tiver um parto com um médico particular que cobre X, seu plano reembolsa Y dessa quantia". Isso dá dimensão do benefício. Lembrar sempre que, em emergências, mesmo sem cláusula de reembolso, o cliente pode ter direito: se ele estava numa cidade sem hospital credenciado e precisou usar outro hospital, pode pedir reembolso integral depois – a ANS garante cobertura de urgência fora da rede nos casos de ausência de prestador ou falta de vaga, por exemplo.

Em planos individuais/familiares, a comissão geralmente é paga mensalmente enquanto o cliente estiver ativo (percentual da mensalidade). Nos coletivos por adesão via administradoras, comissões podem vir via a administradora, também mensais e enquanto vigorar. Já em planos empresariais, muitas operadoras pagam uma comissão inicial (sobre a primeira fatura ou sobre cada vida incluída) e renovações anuais com percentual menor, ou até comissão sobre fatura mensal se negociado. Entenda o modelo de cada parceiro para não ter surpresas.

Utilize planilhas ou software para conciliar o que você deveria receber vs. o que recebeu. Infelizmente, erros acontecem – uma vida incluída e não comissionada, ou percentuais calculados errado. Se você tiver muitos clientes, conciliar manualmente fica difícil; veja se as operadoras fornecem extratos detalhados. Cobrar ajustes de comissão é direito seu – mas faça sempre fundamentado em números.

Fique atento a regras de corte de comissão. Algumas operadoras tiram a comissão do corretor se o cliente ficar inadimplente ou se cancelar antes de X meses (pode haver "clawback"). Isso reforça a importância de escolher bons riscos e de acompanhar se o cliente está satisfeito e pagando em dia (no PJ, se a empresa atrasar muito, você também sente no bolso).

Grandes contas às vezes pedem desconto de corretagem (querem repasse de parte da economia). Avalie estrategicamente: reduzir muito sua comissão pode comprometer seu atendimento depois. Porém, é comum um decréscimo em empresas muito grandes pela escala. Se for necessário, registre em contrato de prestação de serviços com a empresa qual será seu fee (às vezes migra para fee consultivo ao invés de comissão).

Como corretor, se você é pessoa física, há a tributação via Carnê-Leão sobre comissões. Se for pessoa jurídica (corretora Ltda ou Eireli), incide PIS/COFINS/ISS sobre comissionamento. Planeje-se fiscalmente, talvez busque enquadramento no Simples Nacional se couber. A LGPD também impacta no tratamento de dados (veja seção 5.4) – considere ter empresa constituída para melhores práticas de proteção de dados e contratos.

Comissões de planos de saúde podem oscilar (ex.: se muitos cancelamentos acontecem, sua receita cai). Tenha reserva de emergência para cobrir despesas pessoais em eventuais baixas. E reinvista parte dos ganhos em marketing e capacitação para manter a roda girando.

Quase toda operadora tem gerentes ou executivos de contas que atendem corretores. Cultive um relacionamento profissional de respeito. Cumprimente em eventos do setor, pegue contato direto. Assim, na hora de precisar de um ajuste (ex.: você quer liberar uma adesão fora do prazo, ou negociar um desconto para fechar um grupo), eles te conhecem e tendem a ajudar se possível.

Isso significa: não envie propostas incompletas ou com dados falsos (ex.: inventar vínculo empregatício que não existe só para fechar contrato empresarial – isso pode te queimar seriamente, além de ser ilícito). Siga as regras de subscrição da operadora. Se houver uma situação borderline, converse com o gerente antes para ver uma saída.

As operadoras frequentemente fazem treinamentos, webinars, e campanhas de incentivo. Participe ativamente. Além de aprender e se atualizar, você mostra engajamento. Em campanhas, às vezes há bonificações por volume de vendas – por exemplo, um bônus em dinheiro ou viagem para os melhores vendedores. Isso pode turbinar seus ganhos e te dar visibilidade junto à seguradora.

Ser visto como especialista dos produtos da operadora X faz com que ela te veja como "corretor preferencial". Algumas operadoras encaminham leads que as procuram diretamente para corretores cadastrados – se você se destaca, pode receber indicações.

Quando surgir um problema de um cliente com a operadora (autorização negada indevidamente, erro de cobrança, etc.), abra chamado nos canais corretos e acompanhe até resolver. Depois, agradeça/elogie o staff da operadora que auxiliou, reconhecendo a ajuda. Isso estreita laços. Por outro lado, se a operadora falhar muito, leve feedback construtivo: eles também precisam saber onde estão pecando.

Alguns corretores optam por focar em poucos parceiros (para ganhar escala e benefícios neles), outros preferem ser completamente multi-marca para oferecer de tudo. Seja qual for sua estratégia, não "queime" nenhuma operadora – mesmo que tenha preferência por outra, mantenha portas abertas pois o mercado muda. Hoje a operadora Y pode não ser relevante em sua região; amanhã pode comprar outra e virar líder. Então mantenha boa reputação com todas que você lida.

Se você vende coletivo por adesão, na prática lida muito com administradoras (Qualicorp, por exemplo). Elas têm sistemas próprios e equipe comercial. Similarmente, construa relacionamento, pois muitas administradoras indicam clientes para corretores parceiros em certas cidades. E um cliente seu de adesão insatisfeito muitas vezes é atendido pelo SAC da administradora – se você tiver acesso interno lá, consegue defender seu cliente melhor.

Agência Nacional de Saúde Suplementar. Órgão regulador federal vinculado ao Ministério da Saúde que fiscaliza e normatiza o setor de planos de saúde no Brasil.

Período durante o qual o beneficiário paga as mensalidades mas não tem direito a determinadas coberturas. Os prazos máximos são definidos por lei (24h para urgências, 180 dias para procedimentos eletivos, 300 dias para parto).

Suspensão da cobertura de procedimentos de alta complexidade, leitos de alta tecnologia e cirurgias relacionados a doenças ou lesões preexistentes por um período de até 24 meses.

Mecanismo de regulação financeira onde o beneficiário paga parte do valor de cada procedimento utilizado (ex.: 30% do valor de consultas e exames simples).

Doença ou Lesão Preexistente. Condição de saúde que o beneficiário sabe ser portador no momento da contratação do plano.

Valor fixo que o beneficiário paga diretamente ao prestador de serviços de saúde, independentemente do custo do procedimento.

Empresa que comercializa e administra planos de saúde (pode ser cooperativa médica, medicina de grupo, seguradora especializada, autogestão ou filantropia).

Direito do beneficiário de mudar de plano de saúde, aproveitando os períodos de carência já cumpridos no plano anterior, desde que atendidos os requisitos da ANS.

Ressarcimento de despesas médicas pagas pelo beneficiário a prestadores não credenciados, conforme limites e condições estabelecidos no contrato.

Lista de consultas, exames, terapias e tratamentos com cobertura obrigatória pelos planos de saúde, definida e atualizada periodicamente pela ANS.

Relação entre despesas assistenciais (custos com atendimentos) e receitas de um contrato ou carteira de planos. Quanto maior a sinistralidade, maior tende a ser o reajuste.

A vigência do plano geralmente inicia no primeiro dia do mês seguinte à aprovação da proposta, ou conforme data acordada no contrato. Após a aprovação da proposta e pagamento da primeira mensalidade, a operadora emite a carteirinha (física ou digital) com a data de início da cobertura. Lembre-se que, mesmo com o plano ativo, você precisará cumprir os períodos de carência para utilizar determinados serviços, exceto em casos de urgência/emergência (24h) ou quando há isenção de carência.

Sim. A lei garante atendimento de urgência e emergência após 24 horas da contratação do plano, mesmo durante outras carências. Porém, há limitações: em planos hospitalares, se a emergência evoluir para internação e estiver relacionada a uma doença preexistente em CPT, a cobertura se limita às primeiras 12 horas ou até a estabilização. Em planos ambulatoriais, a cobertura de emergência também se limita às primeiras 12 horas. Após esse período, a continuidade do atendimento dependerá do cumprimento das respectivas carências.

Depende das regras de cada operadora. Algumas permitem a inclusão de pais como dependentes em planos individuais/familiares, geralmente exigindo comprovação de dependência econômica. Em planos empresariais, a inclusão de pais costuma ser mais restrita e depende da política da empresa contratante. Verifique as condições específicas do plano escolhido, pois há operadoras que limitam dependentes apenas a cônjuges e filhos. Quando permitido, os pais entram como dependentes pagando o valor correspondente à sua faixa etária.

Se você for demitido sem justa causa ou se aposentar, tem direito de permanecer no plano empresarial por um período determinado, desde que assuma o pagamento integral da mensalidade (Lei 9.656/98, artigos 30 e 31). Para demitidos sem justa causa, o tempo de permanência é equivalente a 1/3 do tempo de contribuição ao plano, com mínimo de 6 meses e máximo de 24 meses. Para aposentados que contribuíram por mais de 10 anos, o direito é vitalício. Se contribuiu por menos tempo, a permanência segue a mesma regra dos demitidos. Você deve manifestar interesse em permanecer no plano em até 30 dias após o desligamento.

Não imediatamente para todos os procedimentos. Após a contratação, você precisa cumprir os períodos de carência estabelecidos: 24 horas para urgências/emergências, até 180 dias para consultas e exames eletivos, 300 dias para parto, e até 24 meses para procedimentos relacionados a doenças preexistentes (CPT). Existem situações de isenção de carência: em planos empresariais com 30+ vidas, para quem ingressa nos primeiros 30 dias do contrato; em portabilidade de carências entre planos; ou em campanhas promocionais específicas das operadoras.

Não necessariamente. Cada plano possui sua própria rede credenciada, que pode variar conforme o tipo e valor do plano. Antes de contratar, verifique se os hospitais, laboratórios e médicos de sua preferência fazem parte da rede. A operadora é obrigada a manter uma rede mínima que atenda aos prazos da ANS, mas não é obrigada a credenciar todos os prestadores. Se um médico específico for importante para você, verifique se ele atende pelo plano ou considere um plano com reembolso. Lembre-se que a rede pode sofrer alterações ao longo do tempo, mas a operadora deve sempre garantir alternativas equivalentes.

Coparticipação é um mecanismo onde você paga uma parte do valor de cada procedimento utilizado, enquanto a operadora cobre o restante. Por exemplo, em um plano com 30% de coparticipação em consultas, se o valor da consulta for R$100, você pagará R$30 e a operadora R$70. Geralmente aplica-se a consultas, exames e terapias, mas não a internações. A coparticipação é uma forma de compartilhar custos e incentivar o uso consciente do plano, resultando em mensalidades mais baixas. O valor da coparticipação aparece na fatura do mês seguinte à utilização ou é descontado em folha (no caso de planos empresariais).

Planos com obstetrícia cobrem parto (normal ou cesárea), pré-natal, atendimento ao recém-nascido nos primeiros 30 dias e complicações na gestação. Planos sem obstetrícia não cobrem esses procedimentos, exceto em casos de emergência (como complicações graves na gestação que coloquem a vida da mãe em risco). Se você ou dependente está em idade fértil e planeja ter filhos, recomenda-se contratar um plano com obstetrícia. Lembre-se que há carência de 300 dias para parto, ou seja, a gravidez precisa iniciar após os primeiros 10 meses de plano para ter cobertura completa.

Planos médico-hospitalares convencionais não cobrem tratamentos odontológicos, a menos que sejam procedimentos buco-maxilo-faciais que necessitem de internação hospitalar. Para ter cobertura odontológica, é necessário contratar um plano odontológico específico, que pode ser adquirido separadamente ou como parte de um plano combinado (médico + odontológico). Os planos odontológicos cobrem procedimentos como consultas, limpezas, restaurações, extrações, tratamentos de canal, radiografias e alguns tipos de próteses, conforme o Rol da ANS. Tratamentos estéticos como clareamento e alguns tipos de implantes geralmente não são cobertos.

Existem dois tipos principais de reajuste: o anual e o por faixa etária. O reajuste anual ocorre na data de aniversário do contrato e varia conforme o tipo de plano: em planos individuais, é limitado ao percentual definido pela ANS; em planos coletivos, é negociado entre operadora e contratante, podendo considerar a sinistralidade do grupo. Já o reajuste por faixa etária ocorre quando o beneficiário muda de faixa etária (0-18, 19-23, 24-28... até 59+), refletindo o aumento do risco com a idade. Após os 60 anos, não há mais reajuste por idade. A diferença entre a primeira e a última faixa não pode ultrapassar 500% (5 vezes).